在美國生活這幾年，讓我感到驚奇的事還挺不少，其中之一就是這個國家金融服務的多元與新穎，其網路銀行的成熟、安全與快速，讓我對這項服務的印象完全改觀（請見美國的網路銀行 online banking一文）。而自從去年我在一家名為Discover的無實體銀行開立了Cashback Checking Account（姑且翻作「現金回饋支票帳戶」）之後，它帶來的驚奇感更成為我生命中的顛峰經驗之一。
我為什麼想申請它的網路銀行
我最初接觸到Discover是因為申辦了一張它家的信用卡（Discover it Credit Card），當時只知道這是一家無實體的網路發卡公司，根本不知道原來還有銀行帳戶可開。後來收到Discover 針對現有持卡人促銷的開戶優惠，只要開立一個Discover Cashback Checking Account，就可以賺到50美金的bonus。由於近兩年我使用Discover it Credit Card的經驗相當愉快，再加上如果使用這個帳戶進行存款、提款、付帳單或轉帳等任何交易，不單不收任何手續費，每一筆交易還可以額外獲得10 cent（台幣3元）的現金回饋，熱衷各式開戶優惠的我當下就決定申請。
Discover提供的銀行服務完全顛覆你舊有的認知，對嗎？在台灣，跨行轉帳可是要收7到15元不等的手續費呢，它們究竟在想什麼，竟然還倒過來付錢讓你做這些事？
而且不像台灣的銀行，美國很多家銀行都要求客戶必須存放一定金額在checking account（即支票帳戶，一般不生利息，僅用來進行各種交易；若有存款生利需求，要另開savings account） 裡，否則就要收取帳戶管理費（monthly maintainence fee），而Discover卻完全不要求最低存款額，就算餘額0元也不收帳管費。
上述聽起來很像騙人的促銷花招，對嗎？而且連實體銀行也没有，沒有行員會跟你面對面溝通，有問題只能打電話或寫email，多沒安全感！說真的，若非我使用它家的信用卡用得很開心，再加上它是FDIC-insuranced的銀行（即銀行若倒閉，美國政府保證給付存款餘額，最高達25萬美元），我真的也不敢輕易嘗試。
而且不像台灣的銀行，美國很多家銀行都要求客戶必須存放一定金額在checking account（即支票帳戶，一般不生利息，僅用來進行各種交易；若有存款生利需求，要另開savings account） 裡，否則就要收取帳戶管理費（monthly maintainence fee），而Discover卻完全不要求最低存款額，就算餘額0元也不收帳管費。
上述聽起來很像騙人的促銷花招，對嗎？而且連實體銀行也没有，沒有行員會跟你面對面溝通，有問題只能打電話或寫email，多沒安全感！說真的，若非我使用它家的信用卡用得很開心，再加上它是FDIC-insuranced的銀行（即銀行若倒閉，美國政府保證給付存款餘額，最高達25萬美元），我真的也不敢輕易嘗試。
那它們到底要賺什麼？
Discover 提供這麼好的交易服務與現金回饋，不收手續費還倒送現金回饋，真是首見的銀行創舉，至今我仍未見有其他銀行跟進。可是它們到底要賺什麼？難道不會賠錢嗎？就算10 cent很少，但是累積下來也很可觀呀！我相信Discover一定找了獲利空間，而且没有實體銀行讓它們節省了極大的人事成本與營運開銷，只是我著實不明白箇中機關何在。或許是可以透過現金回饋的方式刺激帳戶交易次數，以取得大量的現金流？
怎麼提現鈔？
有一個問題你應該也很關心：没有實體銀行，要怎麼提現金？這確實是一個很重要的問題，雖然在美國使用現金的機會很少，但還是會有需要用到鈔票的時候（例如到台灣駐美辦事處申請文件就只能付現，不能刷卡），這時該怎麼辦呢？Doscover提出的解決方案相當簡便，就是照樣發給你一張在一般銀行開戶都會拿到的Debit card，讓你可以到它們跟其他銀行合作的6萬多台ATM去提領現金，而且不收手續費（2015/06/30前，每提領一筆現鈔就double cashback）。只要在Discover網站上的ATM Finder輸入你家地址或郵遞區號，就可以很容易地找到離你家最近的ATM。我在我家附近找到3台，今天第一次試提，果真不收手續費，而且因為兩倍點數促銷的關係，還送我20 cent的現金回饋。
開戶方式
Discover不設實體銀行，那要怎麼何開戶呢？我只能讚嘆這真的是一種「千年感受、全新體驗」！所有手續全部網路完成，不必蓋印鑑，不必存錢，不必簽名，毋須郵寄或傳真任何證件影本，只需要填寫必要資料後上傳申請，10分鐘內就開戶成功。
你必須已經是申請Discover it Credit Card的卡友才能申請。以下是申請時必須提出的資料：
1. 美國當地地址（不能是郵政信箱）
2. 社會安全號碼（Social Security Number）或ITIN之類的報稅ID（延伸：你真的不需要SSN也能申請到Chase各大神卡）
3. 電子郵件信箱與電話號碼
4. 任一家以你為名開戶的實體銀行
5. 良好的信用紀錄
你必須已經是申請Discover it Credit Card的卡友才能申請。以下是申請時必須提出的資料：
1. 美國當地地址（不能是郵政信箱）
2. 社會安全號碼（Social Security Number）或ITIN之類的報稅ID（延伸：你真的不需要SSN也能申請到Chase各大神卡）
3. 電子郵件信箱與電話號碼
4. 任一家以你為名開戶的實體銀行
5. 良好的信用紀錄
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| 只要輸入上述資料，不到10分鐘就能開戶成功 |
使用經驗
開戶至今將近半年，我對Discover Cashback Checking Account的服務相當滿意，只要建立好external accounts list，透過它把資金在不同銀行帳戶之間轉進轉出相當快速，而且完全免費。現金回饋的入帳也很清楚，毫不馬虎。
它們家的行動APP頗值一提，在我使用過的眾家銀行APP裡，只有它們家結合了iPad Air 2的Touch ID指紋辨識功能（iPhone 6應該也可以），只要稍作設定，我不必輸入帳號密碼，只要輕輕感應指紋即可登入網銀，據說這比任何使用機制都安全。
另外值得一提的，是它們對於客訴的回應速度。我在剛開戶後不久，曾經嘗試用我的iPad Air 2照相功能存支票（請見美國的網路銀行 online banking一文），然而效果極差，試了幾次都無法辨認，最後只好放棄，改存向來很好用的Chase Mobile。後來在一次例行使用經驗的問卷調查裡，我向他們反應了這個問題，没多少就收到它們要我再試一次的通知。我另存了一張支票，驚喜地發現支票立即被辨識成功，順利存入，而且存這一筆又賺了10 cent。這讓我對Discover的客服效率評價極高，Discover更因此晉升為我最喜愛也最信賴的一家美國網路銀行。
開戶至今將近半年，我對Discover Cashback Checking Account的服務相當滿意，只要建立好external accounts list，透過它把資金在不同銀行帳戶之間轉進轉出相當快速，而且完全免費。現金回饋的入帳也很清楚，毫不馬虎。
它們家的行動APP頗值一提，在我使用過的眾家銀行APP裡，只有它們家結合了iPad Air 2的Touch ID指紋辨識功能（iPhone 6應該也可以），只要稍作設定，我不必輸入帳號密碼，只要輕輕感應指紋即可登入網銀，據說這比任何使用機制都安全。
另外值得一提的，是它們對於客訴的回應速度。我在剛開戶後不久，曾經嘗試用我的iPad Air 2照相功能存支票（請見美國的網路銀行 online banking一文），然而效果極差，試了幾次都無法辨認，最後只好放棄，改存向來很好用的Chase Mobile。後來在一次例行使用經驗的問卷調查裡，我向他們反應了這個問題，没多少就收到它們要我再試一次的通知。我另存了一張支票，驚喜地發現支票立即被辨識成功，順利存入，而且存這一筆又賺了10 cent。這讓我對Discover的客服效率評價極高，Discover更因此晉升為我最喜愛也最信賴的一家美國網路銀行。
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