這幾年來，我總共買過兩家汽車保險，第一家是Allstate，第二家是GEICO，後來就忠實地待在GEICO。據說第一次買通常是最貴的，接下來只要沒有出險記錄、駕駛紀錄良好，理論上保費就會逐年遞減。順帶一提，保費也跟保險人的駕駛年資、年齡、車款、車齡、教育程度、有無配偶、有無子女有關係，如果你的駕駛年資很久（我10年）、車款平實（我開Toyota）、車齡不過新也不過舊（2007年產，二手車）、教育程度高（我是研究生）、有配偶或子女（他們假定你開車會比單身者或年輕人小心謹慎），那麼你的保費應該不會太貴。我的同學比我年輕7歲、單身、開三年新的BMW，他半年的保費高達USD$1,500。
那麼我的保費是多少呢？我當年來美國第一年時買的Allstate車險保費是半年USD$550，續約時降了一點，變成半年USD$500。原本第二年還想續買Allstate，心想一定會更便宜吧，結果因為州政府調整稅率的緣故，所以反而漲了。我改向其他保險公司要quote，貨比三家之後，GEICO開給我半年USD$470的價格，最後終於選定了GEICO。
自換到GEICO以來，我的保費一路從半年USD$470降到今年的USD$264。目前我沒有聽說過比我還便宜的。過去我一直跟隨前人腳步，把理賠金額維持在最低、能不買的項目就不買、碰撞險的deductible買USD$1,000，剩下的就是虔誠祈求菩蕯保佑我開車一路平安。可是，由於保費真的降得很便宜，於是我決定多付一點保費，拉高理賠的金額，以求多一點保障。
以下列出的項目，黑字部份是後來半年USD$300的coverage，紅字刪線部份則是原本半年USD$264的coverage：
【賠給對方】
人身傷害責任險 Bodily Injury Liability (也給付訴訟費)
每人最高給付USD$50萬／每次事件最高給付USD$100萬
財產損失責任險 Property Damage Liability
每次事件最高給付USD$50萬
【賠給自己】
對方駕駛無保險之人身傷害 Uninsured Motorist Bodily Injury
每人最高USD$2.5萬元／每次事件最高USD$5萬元
碰撞險 Collision (當車損是因為碰撞或翻覆造成時)
修理費自付額deductible USD$150元，超過自付額部份由保險公司支付
其他涵蓋險comprehensive (當車或玻璃因竊盜、暴動、爆炸、火災等非車禍原因損失)
修理費自付額USD$50，超過自付額部份由保險公司支付
緊急道路救援Emergency Road Service
全年24小時服務，免費拖曳，給付更換輪胎、火星塞等的人力費用(美國人工很貴的)
之前就有買
租車補償 Rental Reimbursement
每天USD$30直到車修好為止，每次上限USD$900
之前就有買
相較之下，我半年保費總共多付了USD$36元，也就是每個月才多花USD$6元，我就獲得了極高的保障。以人身傷害責任險（ Bodily Injury Liability ）為例，若不幸發生了車禍，責任歸屬在我，根據舊的coverage，保險公司只會幫我付給對方每人最多2.5萬美金，同一事故的最高理賠上限則只有5萬美金；若是新coverage的話，就提高到付給對方每人最多50萬美金，同一事故最高理賠上限則高達100萬美金。我覺得非常非常划算。
當然這還是得看每個人的價值觀而定，有人可能會覺得何必浪費錢呢？我個人的想法是，不要省小錢而花大錢。車禍這種事，並不是你開車很小心就不會發生的，在美國，一旦發生事故，無論醫療費或可能隨之而來的訴訟費，都不是我這個没背景、没財力、學費生活費完全自理的留學生負擔得起的。所以，我寧可多花一點點保險費來降低可能會毀掉我整個人生的風險。更何況，我現在已經有了家庭，有了小孩。
另外要說的是，關於「對方駕駛無保險之人身傷害」（Uninsured Motorist Bodily Injury），有一些州要求駕駛人一定要買，不過大多數州都不強制。我以前沒有買過，今年之所以會開始購買，是因為我聽說我住的這個county没買汽車保險的駕駛人不少，雖然這是違法的，但他不買你能耐他何？如果你倒霉透頂跟這個族群發生車禍的話，雖然錯在他，就算他去坐牢，他還是不會賠你錢，因為他根本連保險費都付不起。那誰來負責呢？修車事小，萬一你受了重傷，得付昂貴的醫藥費怎麼辦？有人會說，沒關係，我可以用我的醫療保險付。這話雖然沒錯，但是就我的學生保險而言，我的自付額是USD$500，超出的部份保險公司依會2:8的比例跟我分攤醫藥費，算一算其實還是很可觀的。後來在試算之後，我發現最基本的「每人最高USD$2.5萬元／每次事件最高USD$5萬元」，只要USD$16.7就可以買到，等於每個月只要付不到USD$3元。你真的覺得不值得嗎？
美國保險費的計算方式其實很透明，你可以利用保險公司的網站甚至APP登入自己的帳戶，檢視每一個投保項目究竟花了你多少錢，然後先行試算再決定怎麼樣的組合最划算。以下我用從GEICO App截下來的畫面示範如何查詢各個保險項目，以及如何試算保額與保費：
最後，我想談一談「其他涵蓋險」（comprehensive），也就是你的車並不是在行進中，熄火停在那裡不動，卻有外在因素導致它毀損。舉個例子來說，你的車停在露天停車場，旁邊一棵樹倒下來把你的車壓扁了，這樣的情形保險公司是會理賠的。很多人因為發生機率很低，所以乾脆不買，卻沒有想到，正因為發生機率低，保費也相對便宜。前述提到保險公司的資訊很透明，但是到底怎麼買才會划算，他們可不會主動揭露相關訊息。我在試算的過程中，發現其他涵蓋險的保費其實相當便宜，所以我乾脆就加買這一項，deductible就選$USD50元。很幸運地，過了兩個月竟然就用到了。當時我的擋風玻璃因為天氣冰冷而凍裂，基於安全考量，法律規定保險公司必須要給付更換擋風玻璃的費用，而且不得因此而增加未來的保費。我後來就只付了deductible的50元，剩下的250元完全由GEICO買單。
希望這篇能幫助到不知道如何在美國買車險，或已有車險但是很想省保險費的你。
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